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Financer la construction de sa maison avec un PTZ

Faire construire sa maison représente un coût important et marque souvent le projet d’une vie. C’est pourquoi la question de son financement, et donc de sa faisabilité, reste primordiale. Outre les crédits immobiliers classiques, le prêt à taux zéro (ou PTZ) s’avère être une solution idéale, à condition d’y avoir accès et de connaître le fonctionnement de ce dispositif avantageux.

Sommaire

Qu’est-ce que le PTZ et à qui s’adresse-t-il ?

Dispositif gouvernemental, le PTZ représente, comme son nom l’indique, un crédit à taux zéro accordé aux ménages primo-accédants, c’est-à-dire accédant pour la première fois à la propriété. Il s’adapte donc parfaitement bien aux ménages désireux de faire construire leur maison. Le foyer et le nombre de personnes qui vivront dans le logement sont des éléments déterminants pour calculer le montant du PTZ, mais également l’accès même au dispositif.

En effet, le PTZ n’est accessible que sous conditions de ressources, calculées sur les revenus N-2 pour l’ensemble du foyer fiscal. Des conditions de ressources relativement larges, permettant ainsi à la majorité des Français d’accéder au dispositif.

Le PTZ, comment ça marche ?

Ce prêt complémentaire aidé permet de bénéficier des fonds sous forme d’une aide versée dès la signature de l’acte authentique d’acquisition et non à la fin de l’opération, contrairement à d’autres dispositifs de soutien à la construction. Par ailleurs, le PTZ permet de financer des montants relativement élevés, et ses plafonds sont suffisamment élevés pour financer de manière efficace une bonne partie du PTZ. Ainsi, son montant peut atteindre 138 000 euros pour un foyer de 5 personnes en zone tendue (selon la classification territoriale issue de la loi PINEL).

Il permet de financer l'achat de la maison neuve et l'achat du terrain à construire.

PTZ : quelles conditions ?

Ce mécanisme de financement avantageux s’adresse aux particuliers faisant l’acquisition ou construisant leur résidence principale pour la première fois (ou n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années), à condition que le bien ainsi financé respecte la norme énergétique RT 2012 ou BBC (Bâtiment basse consommation).

Des conditions assouplies en faveur des particuliers à mobilité réduite ou victimes d’une catastrophe naturelle ayant entraîné la perte de l’ancienne résidence principale.

Faire construire sa maison neuve grâce au PTZ

Le prêt à taux zéro permet de financer la construction d’une maison individuelle, quel que soit le régime de l’opération (contrat de construction de maison individuelle - CCMI / achat sur plan ou autres).

Il est possible d’obtenir un PTZ à condition que la maison construite constitue la résidence principale du foyer, à savoir celle occupée plus de 8 mois dans l’année, constituant le centre d’intérêts personnels, professionnels et familiaux. Il peut également être obtenu rétroactivement dans un délai maximal d’un an après l’achèvement de la construction. Le PTZ ne peut donc pas financer la construction d’une maison neuve destinée à la location ou encore à devenir un bien locatif.

Comment se rembourse le PTZ ?

Le remboursement de ce PTZ est variable et calculé suivant la situation personnelle de chaque foyer bénéficiaire. On dit ainsi communément que le remboursement du PTZ est “familiarisé” selon le nombre de personnes destinées à occuper la maison.

Un remboursement qui intervient suivant une période de différé de 5, 10 ou 15 ans durant laquelle aucune mensualité n’est prévue, suivie d’une période de remboursement effectif, à l'instar d’un crédit immobilier traditionnel et à mensualités constantes.

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