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Financer votre projet de construction : comment obtenir le meilleur crédit ?

Vous construisez une maison neuve ? Obtenir un crédit immobilier n’est pas qu’une formalité : il s’agit d’une étape cruciale. Voici quelques critères à considérer avant de mettre en œuvre votre demande de crédit.

Sommaire

Pour bâtir la maison de vos rêves, vous avez élaboré des plans, cherché un terrain, comparé des entreprises de construction… Mais combien de temps avez-vous consacré à votre demande de crédit immobilier ? Obtenir un financement ne se résume pas à prendre uniquement un rendez-vous auprès de la banque. Pour obtenir les conditions les plus avantageuses, il est important de bien préparer sa demande de crédit. Voici les critères à prendre en compte.

Les aides financières et prêts aidés

Avant toute chose, renseignez-vous sur les aides auxquelles vous êtes éligible, en fonction de votre situation personnelle, de votre région ou encore du type d’habitation. Plusieurs plans d’aide financière aux particuliers existent, le fameux Prêt à taux Zéro (PTZ) et l’exonération de la taxe foncière.

Faire construire en 2020

Construire une maison neuve en 2020 implique de financer plusieurs aspects : le terrain, la construction en elle-même, la réalisation d’un habitat conforme aux normes environnementales… Il s’agit d’un projet ambitieux, pour lequel les institutions bancaires scruteront votre situation à la loupe.

Quelques-uns des critères-clefs ? Des comptes bancaires bien tenus, une situation professionnelle stable et un apport personnel d'environ 10%. Les découverts bancaires peuvent en effet freiner la banque qui se penchera sur vos trois derniers relevés de compte ainsi que sur vos trois derniers bulletins de salaire et vos deux derniers avis d'imposition. Pour montrer une situation professionnelle stable, il vous faudra exercer la même activité depuis au moins deux ans ou avoir un contrat en CDI avec une période d'essai validée.

L’assurance du crédit immobilier

En souscrivant à un prêt immobilier, vous devrez aussi prendre une assurance emprunteur afin de vous protéger en cas d’imprévu (arrêt de travail, problème de santé…).

Choisir l’assurance proposée par votre banque n’est pas forcément la meilleure option, vous pouvez en effet bénéficier d’offres plus avantageuses en effectuant des comparatifs ou même en ayant recours à un simulateur en ligne. L'assurance du crédit représente plusieurs milliers d'euros et son montant varie selon l'état de santé de l'emprunteur et ses risques. Dans certains cas, une assurance individuelle vous coûtera moins cher qu'une assurance groupe généralement proposée par les banques.

Si vous n'avez pas le temps de choisir l'assurance déléguée avant de signer votre offre de prêt, vous pouvez résilier votre contrat jusqu'à 15 jours avant la date d'anniversaire (Loi Hamon) ou tous les ans à date d'anniversaire ensuite (Amendement Bourquin). Vous devrez néanmoins choisir un contrat d'assurance proposant le même niveau de garantie. C'est-à-dire que vous ne pourrez pas être moins bien assuré que le contrat de la banque.

Les modalités du crédit immobilier

Tous les crédits de construction de maison ne suivent pas le même schéma. Il existe en effet 3 formules, adaptées selon votre profil et vos capacités de remboursement. Ainsi, vous pouvez bénéficier d’un crédit construction en une seule fois (si votre situation financière est avantageuse), d’un différé d’amortissement lié au CCMI, ou encore d’un paiement par intérêts intercalaires mensuels. Réfléchissez bien à ce que cela implique au niveau de vos mensualités et de la durée de remboursement avant de vous engager.

En conclusion ? La clef d’un bon dossier de crédit réside certes dans votre profil personnel et financier, mais surtout dans le travail d’information préparatoire que vous aurez réalisé. Consacrez-y le temps nécessaire, en mettant sur papier la multitude de frais « annexes » (dossier, assurances, etc.) ainsi qu’un comparatif des différentes options qui s’offrent à vous dans chaque cas de figure. Une tache fastidieuse, mais qui garantira votre tranquillité d’esprit pour les années à venir !

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