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Maison neuve : comment financer un projet de construction ?

Vous avez décidé de franchir le pas en faisant construire votre maison ? Avant toute chose, il vous faut établir un plan de financement. Voici les différentes façons de financer un projet de construction immobilière.

Sommaire

Lorsque l'on rêve de faire construire sa maison, les plans visuels ne font pas tout. Il faut également penser à l'aspect financier du projet et bien le ficeler en se renseignant sur tous les prêts aidés dédiés aux particuliers qui se lancent dans un projet dans le neuf. Notre article revient sur les différents prêts immobiliers souvent cumulables.

Le prêt immobilier bancaire classique

Le prêt immobilier représente la solution la plus répandue pour financer un projet de construction. Ce dernier est octroyé en fonction de vos besoins et de vos possibilités financières.

L'établissement prêteur vous demandera de respecter un taux d'endettement maximal de 33%.

Un emprunt principal longue durée

Le crédit immobilier peut être contracté sur une durée allant de 10 à 30 ans. Il s'accompagne impérativement d'une assurance emprunteur qui assure le remboursement des mensualités en cas d'invalidité, de décès et – pour certaines assurances – de perte d'emploi.

Les emprunteurs s'engagent en moyenne sur 19 ans selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA. Une durée de plus en plus longue en raison de taux immobiliers extrêmement bas depuis 2016. Le taux moyen constaté par l'organisme de cautionnement bancaire s'élève à 1,44% en février 2019. Une situation idéale pour concrétiser un investissement dans la pierre.

  • Le bon conseil est de comparer les banques afin d'obtenir les meilleures conditions pour votre emprunt principal.

Le prêt Action Logement

En complément d'un prêt immobilier, un emprunteur peut également contracter un prêt Action logement (qui s'appelait autrefois le prêt 1% logement). Ce prêt est octroyé à certains salariés d'entreprises privées de plus de 10 employés.

Jusqu'à 30% du montant total financé

Il permet de financer jusqu'à 30% du montant total de la construction et propose un taux avantageux. La demande du prêt action logement est à faire directement auprès de l'employeur et la durée de remboursement peut être comprise entre 5 et 20 ans.

Le prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro, ou PTZ, peut financer la construction de votre logement à hauteur de 40% maximum du montant total du projet selon la zone de construction de l'habitation (Abis, A, B1, B2 et C).

Octroyé par l'État, il peut être contracté sous deux conditions :

  • être primo-accédant ou ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant la demande
  • ne pas toucher plus que le plafond défini en fonction de la situation familiale de l'emprunteur

Le montant du PTZ dépend de la zone géographique du logement, du prix de la construction et du terrain, et du nombre de personnes composant le foyer.

À lire aussi >>Quels risques pour le marché de la construction de maisons individuelles ?

Exemple des plafonds de revenus et de montant pour un couple en zone B1

Par exemple pour un couple en zone B1, les revenus ne devront pas excéder 42 000 euros et l'opération sera plafonnée à 189 000 euros et le montant maximum du PTZ sera de 75 600 euros, soit 40% du montant total.

Le PTZ peut comprendre une période de différé (de 5 à 15 ans) dans une durée totale de remboursement pouvant s'étendre jusqu'à 25 ans.

L'enveloppe de financement en PTZ est comme son nom l'indique un prêt pour lequel vous ne payez pas d'intérêts, contrairement à votre prêt principal dont vous devrez donc négocier le taux pour réduire le coût total du crédit.

À lire aussi >>Des opportunités à saisir pour faire construire votre maison individuelle en 2019

Le prêt d'Accession Sociale

Le prêt d'Accession Sociale, ou PAS, se destine aux ménages aux revenus modestes.

Ce crédit immobilier peut permettre, en fonction de la situation, de financer la totalité du coût de la construction et du terrain. Remboursable avec intérêts, il est proposé par les établissements prêteurs et les banques qui ont passé un accord avec l'État.

Le PAS est accessible sous conditions de ressources. Il peut être remboursé pour une durée allant de 5 à 25 voire 35 ans.

Pour un couple en zone B1, les ressources ne devront pas dépasser 42 000 euros, comme pour le PTZ.

Le prêt épargne logement

Le prêt Épargne Logement, ou PEL, est un crédit immobilier accordé par une banque après un certain nombre d'années d'épargne (généralement 4 ans) sur un compte ou un plan épargne logement.

Un taux immobilier préférentiel

Il peut financer un projet de construction à hauteur de 92 000 € pour une durée de remboursement allant de 2 à 15 ans, et permet de bénéficier d'un taux d'intérêt préférentiel, depuis août 2016, ce taux est de 2,20%, contre 4,20% pour les PEL ouverts entre août 2003 et janvier 2015.

Les taux de crédits étant actuellement plus bas que les taux prévus dans le PEL, les emprunteurs ont tout intérêt à l'utiliser comme produit d'épargne bloquée et rémunérée.

Des primes d'Etat selon la date d'ouverture

Les PEL ouverts depuis le 1er janvier n'ouvrent plus droit à la prime d'état.

Mais si vous avez un PEL ouvert entre mars 2011 et décembre 2017, vous pourrez bénéficier d'une prime en cas de déblocage des fonds pour un financement immobilier dans la limite de 1 000 euros et 1 525 euros dans le cas de la construction d'un bien à haute performance énergétique.

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