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Quels prêts complémentaires pour financer votre projet de construction ?

Si votre budget vous paraît insuffisant pour acquérir la maison de vos rêves, recourir à un prêt complémentaire et accéder à son taux d’intérêt bonifié peut constituer une solution salvatrice pour votre acquisition. Tour d’horizon des prêts complémentaires pour booster votre plan de financement.

Sommaire

Acheter un terrain et y construire sa maison nécessite le plus souvent le recours à un crédit immobilier. Et mieux vaut profiter de touts les prêts aidés pour boucler votre financement immobilier aux meilleures conditions. Ce qui passe par le prêt principal (et son taux d'intérêt) mais aussi par les prêts aidés dédiés au financement d'opérations immobilières dans le neuf.

À lire aussi >>Quelles vérifications effectuer avant d'acheter un terrain pour construire sa maison ?

Le Prêt à taux zéro (PTZ)

Vous vous demandez s’il ne faut pas allonger la durée d’emprunt pour rendre votre projet viable ? Ce ne sera pas nécessaire si vous êtes éligible à un prêt complémentaire tel que le Prêt à taux zéro ou PTZ qui, associé à un crédit immobilier principal, est consenti par l’Etat sous certaines conditions. Il doit tout d’abord s’agir de votre premier achat. Et même si vous contractez votre prêt principal avec votre banque, vous pouvez bénéficier de ce prêt aidé.

Vous devez ensuite vous engager à ce que cette construction devienne votre résidence principale. Vos revenus ne doivent en outre pas dépasser un certain plafond calculé selon la taille de votre foyer et la zone géographique du projet.

Le montant maximal du PTZ dont vous pourrez profiter sans intérêts est d’ailleurs également fonction du nombre de personnes qui composent votre foyer et de la zone dans laquelle s’inscrit votre projet immobilier.

Avec un PTZ, vous pouvez également prévoir un différé de remboursement : une période pouvant aller de 5 à 15 ans !

Le Prêt Action logement

Le prêt Action logement permet aux salariés et anciens salariés de certaines entreprises privées de bénéficier d’un prêt immobilier complémentaire à taux réduit dans le cadre de l’achat ou de la construction de leur résidence principale.

Si vous êtes salarié ou préretraité d’une entreprise non agricole d’au moins 10 salariés, vous pourrez emprunter jusqu’à 30 % du coût total de votre projet de construction grâce à ce prêt qui viendra en complément d’un prêt principal, voire d’un apport personnel.

À lire aussi >>Faire construire sa maison : les 7 erreurs à éviter !

Le Prêt épargne logement (PEL)

Le Prêt épargne logement ou PEL s’adresse aux acquéreurs qui ont épargné depuis au moins quatre ans en versant a minima 225 euros à l’ouverture du compte épargne et 45 euros mensuellement. À noter que le PEL est plafonné à 61 200 euros et que vous ne pouvez plus effectuer de versements après 10 ans.

Si vous respectez ces critères, vous pourrez financer l’achat d’un logement, sa construction ou des travaux. Il doit toutefois s’agir de votre résidence principale. Le taux d’intérêt de ce prêt complémentaire est fixé à 2,20% depuis août 2016.

Il est donc légèrement plus élevé que les taux immobiliers actuellement en vigueur. Mais en période de taux élevés, ce prêt complémentaire peut être un véritable plus.

D'autant plus que les PEL ouverts entre mars 2011 et décembre 2017 donnent droit à une prime d'Etat en cas de déblocage pour un projet immobilier. Une prime qui, dans le cas de la construction d'une maison est plafonnée à 1 525 euros !

Le Prêt auprès des collectivités territoriales et organismes de retraite complémentaire

Certaines collectivités territoriales sont susceptibles d’accorder des prêts complémentaires en vue de construire un logement neuf ou d’acquérir un logement ancien. Renseignez-vous auprès de votre mairie, communauté d’agglomération, département ou région afin de savoir quelles solutions sont envisageables.

De même, certaines caisses de retraite complémentaire accordent à leurs adhérents des prêts pour compléter un crédit immobilier classique.

Le Prêt d’accession sociale (PAS)

Le Prêt d’accession sociale ou PAS est accordé sous conditions de ressources aux acquéreurs de leur résidence principale qui souscrivent un crédit immobilier classique. Il peut financer toute l'opération immobilière et doit être remboursé sur une durée de 5 à 25 ans voire même 35 ans !

Le taux d'intérêt de ce prêt varie selon la durée. Il est compris entre 3,05% sur 12 ans et moins et 3,50% sur plus de 20 ans.

Tous les établissements bancaires ne proposent toutefois pas le PAS.

Le Prêt conventionné

Contrairement aux prêts précédemment cités, le prêt conventionné ne peut pas être associé à un crédit immobilier classique. Il peut toutefois venir en appui d’un PEL ou d’un prêt Action logement.

Le Prêt fonctionnaire

Si les agents de la Fonction publique ne peuvent plus solliciter de prêt fonctionnaire en complément d’un prêt conventionné ou d’un PAS, ils bénéficient d’avantages sur le cautionnement et l’assurance emprunteur par l’intermédiaire des mutuelles dédiées aux fonctionnaires.

Bien préparer son dossier de financement immobilier en amont

Dans tous les cas, lorsque vous faites une demande de financement immobilier pour votre construction, le bon conseil est de bien préparer votre dossier. La banque regardera en effet votre taux d'endettement, vos revenus, votre apport, votre stabilité professionnelle afin de vous proposer un crédit immobilier.

Notez que le taux d'endettement maximum est généralement de 33%. Un élément à prendre en compte au moment de l'achat de votre terrain et du choix de votre future maison.

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