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Quel apport pour faire construire une maison ?

Ça y est, c'est décidé, vous allez faire construire votre maison. Mais entre le crédit immobilier, l'apport personnel et les différents prêts aidés auxquels vous pouvez prétendre, pas facile de vous y retrouver. Découvrez quel apport idéal vous permettra de concrétiser votre projet, et comment l’augmenter… 

Sommaire

Définition de l'apport immobilier

L'apport immobilier, ou apport personnel, correspond à la part du montant de votre achat immobilier dont vous êtes déjà en possession au moment de l'acquisition. Cette part de financement s'ajoute à votre capacité d'emprunt. Elle permet non seulement de rassurer les banques, mais aussi d'augmenter votre capacité d'achat immobilier. 

L'apport immobilier peut provenir de différentes sources : 

  • des économies 
  • des donations 
  • un prêt familial 
  • la revente d'un logement 
  • un héritage 
  • etc. 

D'une manière générale, plus l'apport personnel est important, et plus la banque sera encline à consentir à votre prêt. 

L'apport minimum pour faire construire une maison

L'apport immobilier permet d'attester de votre capacité à épargner, tout en limitant les risques pris par l'établissement bancaire. Il s'agit également d'un moyen efficace de faire baisser les mensualités. En général, l'apport personnel doit représenter au moins 10 % du prix total de la transaction voire même 20% pour certaines banques. Ce dernier inclut non seulement la construction de la maison neuve, mais aussi l'achat du terrain et les frais annexes. En dessous de 10 %, il vous sera toujours possible d'emprunter, mais la somme octroyée sera probablement moins importante, et le taux d'intérêt sans doute moins intéressant. 

En fonction de votre situation, certaines banques pourraient accepter de prendre en charge l'intégralité de votre projet, y compris le terrain + maison et les frais annexes. C'est ce que l'on appelle le prêt à 100 %. Dans ce cas de figure, seules les dépenses annexes telles que les frais de notaire demeurent à votre charge. Dans des cas plus rares, il est également possible de faire financer votre projet à 110 %. Dans ce cas, l'emprunt immobilier couvre aussi les frais de notaire. 

Pouvez-vous augmenter votre apport ?

Augmenter votre apport vous permettra d'augmenter votre capacité d'emprunt en parallèle. En effet, les banques acceptent en priorité les ménages disposant d'un apport équivalent à au moins 10 % du coût total du projet. Mais s'il vous est possible d'augmenter cet apport jusqu'à 20, voire 30 %, alors vous mettez toutes les chances de votre côté ! 

Bonne nouvelle, au-delà des économies ou d'un héritage, l'apport personnel peut aussi provenir d'un prêt aidé : 

  • prêt CAF 
  • prêt fonctionnaire 
  • prêt à taux zéro (PTZ) 
  • prêt 1% logement 
  • prêt des collectivités territoriales 
  • etc. 

En parallèle, commencez à vous constituer un apport personnel le plus tôt possible, de quelques mois à quelques années avant la concrétisation de votre projet. Il est en effet possible d'augmenter son apport immobilier en épargnant une somme fixe chaque mois. Versez par exemple 100 € sur un PEL chaque mois, ce qui vous permettra d'économiser 1 200 € par an, sans compter les intérêts. D'autres solutions plus risquées existent pour rentabiliser son épargne, telles que la bourse. 

Autre solution pour vous permettre d'augmenter votre apport immobilier : demander de l'aide à votre famille. Peut-être que vos parents ou frères et sœurs seront en mesure de vous aider à constituer un apport conséquent. Les parents sont autorisés à donner jusqu'à 100 000 € à chacun de leurs enfants tous les 15 ans, sans payer de droits. Quant aux grands-parents, ils bénéficient d'un abattement de 31 865 € ! 

Les aides au logement pour construire une maison

Financer l'achat d'un terrain et la construction d'une maison n'est pas toujours évident. C'est pour cette raison que de nombreuses aides ont été mises en place, destinées pour la plupart aux ménages aux revenus modestes. Ces aides vous permettront de diminuer significativement le coût total de votre projet : 

  • le prêt d'accession sociale (PAS) : conventionné par l'Etat, ce prêt accordé sous conditions de ressources permet de bénéficier d'un taux préférentiel, et peut donner droit aux APL. 
  • le prêt à taux zéro (PTZ) : ce prêt à 0 % est réservé aux revenus modestes achetant leur toute première résidence principale dans le neuf ou dans l'ancien. Son montant dépend de la situation de chaque foyer. 
  • l'exonération de taxe foncière : lorsque vous faites construire une maison neuve, vous pouvez bénéficier d'une exonération de taxe foncière pendant 2 ans, voire plus sous condition d'obtention de certains labels thermiques ou écologiques. 
  • le prêt conventionné : conventionné par l'Etat et sous conditions de ressources, ce prêt permet de bénéficier d'un taux d'intérêt plafonné.
  • le prêt employeur : accordé aux salariés d'une entreprise privée comptant au moins 10 salariés, ce prêt permet de bénéficier d'un taux d'intérêt préférentiel. 

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